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Un prêt après 60 ans : comment vous-y prendre ?

Emprunter à 60 ans ou plus, c’est possible. Certaines banques proposent même des emprunts immobiliers seniors, conçus sur mesure. Quelques précisions pour vous aider à y voir plus clair.

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Crédits à la consommation : peu de réticences

Concernant des montants relativement modestes, pour des périodes assez courtes, les prêts auto, prêts personnels et autres crédits permanents vous sont généralement accordés et ce quel que soit votre âge. Pour ce type d’emprunt, l'assurance décès n'est en outre pas toujours obligatoire, surtout si le montant du crédit s’avère raisonnable par rapport à votre patrimoine. Les choses se compliquent  dans le cas d’un prêt immobilier.

 

 

Prêts immobilier : votre situation personnelle joue

Aujourd’hui, les banques et les assureurs tiennent compte de l’allongement de la durée de la vie. Ils acceptent désormais plus facilement les prêts immobiliers avant ou après la retraite et repoussent l’âge limite de souscription à leur contrat d’assurance Groupe couvrant la maladie, l’accident ou le décès. L’obtention du crédit, tout comme son taux, dépendra toutefois de votre situation : ressources, charges et apport personnel éventuel. Si vous n’êtes pas encore à la retraite, la perte future de revenus entrera évidemment en ligne de compte. Mais certains  prêteurs  proposent des remboursements par paliers. Ils sont plus importants tant que vous êtes en activité et sont allégés ensuite.

 

 

L’assurance-emprunteur : à examiner de près

Pour emprunter, il faut généralement s’assurer. Or, plus vous avancez en âge, plus cette assurance emprunteur risque d’être élevée. Jusqu’à 65 ans, vous pourrez sans doute profiter des contrats de groupe a priori moins chers que des contrats individuels, mais à des taux majorés. En revanche, leur couverture s’étend rarement au-delà de 70 ans. Si les modalités de cette assurance groupe ne conviennent pas à votre profil - ou si vous trouvez celle-ci trop chère - vous avez la possibilité d’en souscrire une à titre individuel et de la personnaliser : soit auprès de votre banque, soit auprès d’un autre organisme (assureurs, courtiers en ligne, coutiers d’assurance, coutiers en prêts…). Certains peuvent s’avérer très compétitifs. N’hésitez pas étudier à la loupe les conditions offertes, à faire jouer la concurrence et à négocier : couvrir la perte d’emploi ou l’incapacité de travail est-il nécessaire ? Pouvez-vous supprimer les pénalités de remboursement anticipé, important notamment si vous attendez des indemnités de départ à la retraite ?

 

 

Votre santé n’est pas un obstacle

Après 45 ans, banquiers et assureurs surveillent de près la santé des emprunteurs. Un problème avéré ou découvert lors d’une visite peut aussi vous empêcher de souscrire au contrat groupe de votre banque. Toutefois, la convention Areas impose à cette dernière de chercher une solution pour vous assurer malgré tout : par le biais d’une surprime, par exemple.

 

 

D’autres garanties en échange ?

L'établissement financier peut également vous dispenser de l’assurance emprunteur si vous lui fournissez une autre garantie : un gage ou un nantissement, avec un contrat d'assurance vie ou un PEA ou encore votre bien immobilier, via un prêt hypothécaire cautionné, par exemple. Quel que soit votre âge, votre situation ou le type de crédit recherché, prenez le temps de mettre en concurrence plusieurs établissements, seul ou avec un courtier, en identifiant bien le TEG (Taux Effectif Global) qui rassemble tous les frais obligatoires.

 

 

Où me renseigner ?

  • La Commission de médiation de la  convention Aeras (s'Assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé) vous éclaire sur les étapes du parcours d’un emprunteur et sur les recours possibles en cas de refus. Elle répond à de nombreuses questions (Puis-je faire un prêt sans assurance ? Dans quels cas la convention Aeras s’applique-t-elle ? La convention Aeras permet-elle dans tous les cas d’obtenir une assurance emprunteur ?) et vous précise les contacts utiles.
  • La Fédération Française Bancaire, l’organisation professionnelle qui rassemble toutes les banques françaises, met en ligne des guides pratiques : sur le coût d’un crédit ou sur l’assurance crédit, notamment. Elle édite aussi des fiches « repères » : sur la loi relative au crédit à la consommation ou sur la convention Aeras  par exemple. Elle propose un lexique pour vous aider à mieux comprendre de quoi il s’agit.

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