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Que devez-vous savoir sur le surendettement ?

Avec la retraite, votre niveau de vie se modifie et votre pouvoir d’achat est moins souple. La gestion de votre budget peut s’avérer si délicate que vous accumulez les dettes. Pour en sortir vite, les mots-clés sont : action et anticipation.

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Se sentir concerné avant : faire le point

A la retraite, vos revenus baissent mais vos charges restent les mêmes, voire augmentent (mutuelle santé, transports…). Pour anticiper votre niveau d’endettement, faites le point :
 

  • la première année, vos impôts sont calculés en fonction des revenus de l’année précédente. L’avez-vous prévu dans votre budget annuel ?
  • quelles sont les charges qui augmentent durablement et que vous devez prévoir dans votre budget chaque année ?
  • vous avez des crédits (immobilier, auto, équipements…) toujours en cours. Combien de mensualités vous reste-t-il ?
  • vous avez des versements assez conséquents pour votre épargne ? Pouvez-vous les revoir à la baisse ?
  • vous aimeriez souscrire un nouveau crédit pour maintenir votre niveau de vie. Quel impact sur votre budget actuel ? Dans les années à venir ? La vigilance reste de mise à tout nouvel engagement financier quelques années avant la retraite et dès que vous la prenez.
  • vous vous êtes engagé financièrement auprès d’un proche (caution, prêt…).Avez-vous toujours la capacité financière en cas de défaillance ?

 

Comment anticiper ?

Dès que possible, il est important d’évaluer le risque et de vous désengager des crédits et autres cautions qui peuvent vous mettre en difficulté. Votre banquier ou votre expert financier vous accompagnera dans cette démarche. Il vous aidera aussi dans la mise en place d’un plan d’action permettant de liquider vos crédits. Ce plan sera établi à partir de vos revenus réels et réparti dans le temps.

Dans les premiers mois de la retraite, il peut être utile de suivre de très près son budget pour connaitre précisément votre nouveau niveau de vie. Il vous sera ensuite plus facile de savoir comment l’ajuster.

Vous hésitez sur les solutions à mettre en place ? Parlez-en à votre entourage, pour qu’il soit informé de votre niveau de vie réel et au besoin, qu’il vous aide dans vos démarches.

Dans tous les cas, la meilleure arme contre le risque financier, c’est l’anticipation.
 

Des solutions si vous êtes surendetté

Si la situation devient critique, vous pouvez explorer plusieurs pistes :

  • contacter directement vos créanciers pour négocier votre dette.
  • faire appel à votre caisse de retraite. Elle peut vous aider dans vos démarches. Du personnel spécialisé est mis à votre disposition et suit votre dossier régulièrement.
  • aller dans votre mairie. Vous aurez accès à une liste d’associations et de contacts pour vous accompagner. Certaines localités disposent de services sociaux qui peuvent, sous certaines conditions, vous aider financièrement.
  • enfin, si votre situation se détériore, adressez un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Cette démarche, assortie d’une interdiction bancaire de cinq ans, conduit à la totale prise en charge des créances selon un plan de financement allégé. Si la situation le requiert, vous pouvez bénéficier de l’annulation de toutes les dettes (sous conditions).

 

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