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Avez-vous pensé au prêt viager hypothécaire pour rénover votre logement ?

De nombreux logements construits avant les années 1970 souffrent d’une mauvaise isolation. En effet, à cette époque l’énergie n’était pas chère et les préoccupations écologiques n’avaient pas encore éveillé les consciences. Ces logements mal isolés sont à la fois facteurs d’émission de gaz à effet de serre et source de charges de plus en plus lourdes à assumer quand on est à la retraite. Existe-t-il une solution pour rénover son logement sans se ruiner ?

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Une nécessité écologique et financière

 

Vous avez décidé de rénover votre logement afin d’alléger vos charges, mais vous n’avez pas prévu de puiser dans vos économies. Vous ne souhaitez pas non plus vous endetter ou vous avez peur de vous voir refuser un prêt ? Le prêt viager hypothécaire est peut-être la solution. Il existe un prêt, mis en place en 2007, qui permet aux plus de 65 ans, propriétaire d'un bien, d'obtenir un prêt, quel que soit son état de santé. Il vous permettra de réaliser divers projets comme vos travaux de rénovation, mais aussi des projets plus personnels tels que le financement d’un voyage, d’une voiture ou d’une maison de retraite. Il faut donc que vous soyez âgé de plus de 65 ans et propriétaire d'un bien que vous transformerez en liquidité. Votre état de santé n'intervient pas dans l'étude de votre éligibilité et il n’existe aucune obligation de souscrire une assurance décès-invalidité en tant qu’emprunteur. La garantie prise par la banque est constituée par une hypothèque consentie sur le bien immobilier vous appartenant après estimation par un expert. La banque prendra alors en considération plusieurs critères tels que la valeur de votre bien, votre sexe et votre âge afin de déterminer le montant maximal empruntable, qui se limite à une partie de la valeur du bien, en général de 15% à 75%.

 

 

Quelle incidence sur ma succession ?

 

Le contrat de prêt est obligatoirement notarié car le crédit est garanti par une hypothèque. Le notaire va également vérifier la cohérence de l’expertise de votre bien avec le marché de l’immobilier. Afin que vous puissiez réfléchir avant de vous engager, la loi Scrivener impose d'attendre un délai de dix jours à compter de la réception de l'offre avant de l'accepter (article L.312-10 du Code de la consommation). Vous n'êtes tenu à aucun remboursement de votre vivant mais si vous le souhaitez, vous pouvez rembourser le prêt avant le terme prévu. Sinon, au jour de votre décès, vos héritiers auront le choix. Ils pourront soit régler le solde du prêt pour garder le bien immobilier, soit laisser la banque vendre le bien afin de se rembourser. Si la valeur du bien est moins élevée que le montant à rembourser, la banque supporte la perte ; si la valeur du bien est plus élevée, l'excédent revient à vos héritiers. Le prêt viager hypothécaire paraît particulièrement bien adapté à la réalisation de travaux de rénovation thermique car il va vous permettre d’entreprendre des travaux qui diminueront vos charges sans vous déposséder de vos biens. Néanmoins, l’organisme financier, qui assume tous les risques, applique un taux actuel de 7,95%, ce qui est peu incitatif. Bien entendu ce contrat, compte tenu de ses conséquences sur votre héritage - qui peut être totalement absorbé s'il ne comprend que le logement hypothéqué - doit être bien étudié, surtout si vous avez des enfants. N'hésitez pas à en parler à votre notaire.

 

Pour en savoir plus:

 

Questions Niveau de vie

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